Allgemeine Versicherungsbedingungen und Prämien

Die Versicherer müssen ihre Produkte nicht mehr wie bisher von den Aufsichtsbehörden genehmigen lassen, sondern können weitgehend frei entscheiden, welche Risiken sie zu welchen Bedingungen und Preisen versichern wollen. Es ist deshalb zu erwarten, dass es in Zukunft keine einheitlichen Versicherungsprodukte mehr geben wird. Der Verbraucher sollte sich deshalb eingehend über Umfang und Inhalt der Leistungen und Preise der einzelnen Versicherungsprodukte informieren, bevor er einen Vertrag abschließt.

Welche Gefahren das Versicherungsunternehmen übernimmt, muss im Versicherungsvertrag festgelegt sein. Theoretisch könnte das in jedem Versicherungsvertrag völlig anders aussehen. Dann müsste jeder Vertrag in allen Einzelheiten jeweils neu ausgehandelt werden. Das wäre aber in der Sache so, als wollte man das Rad täglich mehrmals neu erfinden. Bei den Kosten sähe es so aus wie die Einzelanfertigung eines Fahrrades nach besonderen Vorstellungen und Maßen des Käufers. So etwas ist selbstverständlich machbar, wird aber sehr teuer.

Daher verwenden die Versicherer Allgemeine Versicherungsbedingungen. Zu diesen Bedingungen gehören alle vom Versicherer für eine Vielzahl von Verträgen vorformulierten und mehrfach verwendeten Texten, die Vertragsbestandteil werden. Diese umfassen den Versicherungsantrag, die Tarifbestimmungen, die Risikobeschreibungen und ähnliche Texte, natürlich auch den Versicherungsschein und die ihm meist angehefteten Versicherungsbedingungen. Zusatz- und Sonderbedingungen gehören ebenso dazu wie besondere Bedingungen. Der Kunde sollte diese Unterlagen genau studieren und sich auch Angebote anderer Versicherer einholen. Dabei ist darauf zu achten, wie die Leistung im einzelnen in den Allgemeinen Versicherungsbedingungen festgelegt worden ist.

Bei der Produktgestaltung sind die Versicherer frei, solange sie die Gesetze einhalten. Auch hinsichtlich der Preise sind die Versicherungsunternehmen weitgehend frei. Man kann zwischen den einzelnen Unternehmen beachtliche Unterschiede feststellen. Wem ein bestimmter Versicherungsschutz zu teuer ist, der muss von einem Vertragsabschluß absehen. Besser aber: er sieht sich erst einmal um, ob er den gleichen Versicherungsschutz mit demselben Service und derselben Beratung sowie – im Fall des Falles – mit derselben Qualität der Schadenabwicklung anderswo billiger bekommt.

Quelle: Bundesministerium der Finanzen, Referat Öffentlichkeitsarbeit, 53105 Bonn